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我国农村人身险市场现状【新资讯】

发布时间:2019-10-17 15:40:10 阅读: 来源:淋浴房厂家

农村经济社会的发展、农村保障的新一轮改革,将为中国农村保险市场提供广阔的发展空间。

刚刚闭幕的十六届五中全会提出,建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务。在“十一五”期间,要统筹城乡经济社会发展,推进现代农业建设,全面深化农村改革,大力发展农村公共事业,千方百计增加农民收入。这进一步延续了2004年“工业反哺农业、城市支持农村”的中央农村工作会议精神。“三农”问题的解决被各级政府摆到了优先位置。农村经济社会的发展、农村保障的新一轮改革,将为中国农村保险市场提供广阔的发展空间。中国保险市场只有吸引8亿农民参与,惠及8亿农民,才能够充分发挥保险在国民经济中的作用。但由于种种原因,中国农村保险市场发育程度很低。如何采取切实措施,促进农村保险市场发展,发挥保险在社会主义新农村建设中的积极作用,成为摆在中国保险业面前的一个重大战略问题。

中国农村人身保险市场的现状

由于中国至今缺乏对农村保险市场较完整的统计口径和统计数据,本文借助县域保险发展情况来反映农村保险市场的状况。据初步统计,2004年,全国县域保费收入1321.5亿元,占全国总保费收入的30.6%;其中,县域人身险保费收入958.74亿元,占全国人身险保费收入的29.7%。以上数据表明,中国的农村人身保险市场还极不发达。

但中国农村人身保险市场的发展实际上有其现实的基础。

一是具备收入基础。

根据国家统计局抽样调查,2004年农民人均纯收人为2936元,农村居民家庭人均纯收入已超出中国人身保险起步阶段城镇居民的收入水平。我国1982年开始试办简易人身保险、团体人身保险、人身意外伤害保险业务,在1982—1992起步的十年,人身保险业务主要在城镇展开,而同期城镇居民家庭人均可支配收入并没有超过2100元,低于2004年农村居民家庭人均纯收入水平。

二是有现实的需求。主要包括:

第一,农村人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前,我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。2000年,在我国农村人口中,65岁及以上老年人口的比重为7.7%,城市65岁及以上老年人口占城市总人口的比重为7%,镇65岁及以上老年人口数占镇总人口的比重为6.1%。世界经验表明,农村人口老龄化使得政府只能在农村养老保障体系发挥有限的作用。农村人口老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构,提升人们养老的危机意识,为商业养老保险在农村的开展留下广阔空间。此外,老年人群体是—个各种慢性病高发的群体,这不仅对医疗保险提出了更高的要求,而且由于农村家庭保障功能的日趋弱化,老年人护理问题也日益突出,老年照料护理类的险种,将拥有广阔市场。

第二,农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁,中国农村家庭结构小型化的趋势日益明显。农村居民家庭平均每产常住人口,从2000年的4.2降为2002年的4.13,并进一步降为2003年的4.1。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的观念。农民养老观念的变化,为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。

第三,特殊农民群体的人身保险需求。比如失地农民的保障需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地。在农村传统体制下,农民失去了土地也就丧失了最基本的保障,也给社会增添了不稳定因素。因此,失去土地后的农民对养老保险提出了高质量要求:希望既能解决当前人口的养老,又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费用寻找一个资金经营者,它可保证资金高效运行,能实现本金的保值和增值,由团体不记名地分享经营利益。失地农民也急需健康保险,以满足医疗保障需求。

再如农民工的保障需求。我国现在大约有1.4亿民工,他们既不能享受国家社会保障中的养老保险、医疗保险及失业保险,也极少有人为自己和家人购买必需的商业人身保险、医疗保险等。全国政协委员、民盟重庆市委陈万志的调查结果表明:80%的企业主不赞成为农民工购买养老保险;农民工83.2%不愿意买养老保险,90%以上根本就没买。现阶段实行的农民工养老保险基金区域统筹政策,与农民工跨省区流动存在着尖锐的矛盾。农民工即使参保也很难享受老有所养的待遇,这是他们消极对待养老保险的主要原因。上海市政府与当地大型保险公司合作,利用大型保险公司遍布全国的网点优势,摸索出了一条“市场之手”与“政府之手”相结合,解决农民工保障问题之路。

第四,农产对保单质押贷款的需求。当前的正规金融安排不支持农产资金借贷需求,农产借贷资金中绝大部分来自民间金融。根据全国农村固定观察点对2万多农产的调查,2003年,农产借款中,银行信用社贷款占32.7%,私人借款占65.97%,其他占1.24%。从实践层面的反映来看,多功能的养老金账户,尤其是能够对农民的生产生活急需提供灵活贷款支持的养老金账产,深受农民欢迎。新疆呼图壁“农村社会养老保险证”质押贷款经验为保险业提供了较好的启示。

既具备收入基础,又有现实的需求,那么中国农村人身保险市场欠发达的真正原因在哪里呢?

中国农村人身保险市场发展的主要制约因素

中国农村人身保险市场欠发达的原因很多,主要包括保险主体对农村市场的投入不够、产品设计不合理、营销网络及各项制度建设缺乏创新等几个方面。

第一,大部分寿险公司缺乏开发农村市场的积极性。除中国人寿等少数在农村具有网点优势和先发优势的公司之外,大部分寿险公司对农村市场持观望态度。原因在于:第一,城市市场依然有利可图。在对农村市场缺乏了解的情况下,大部分寿险公司不愿将有限资源分散到农村。第二,大部分寿险公司在县域市场没有网点。开发县域市场需要重新铺设机构、发展队伍、培育市场,前期投入较大,而实现利润的周期较城市长。

由于大部分寿险公司对开发农村市场缺乏投入,造成农村保险市场主体缺乏,市场竞争程度很不充分,不利于保险产品的创新。中国农村市场保险主体太少,中国人寿和中国人保处于垄断地位,所占人身险和产险份额都超过70%,太平洋寿险和平安寿险只在个别地区开展业务,在大部分农村地区,中国人寿处于绝对垄断地位,只此一家,别无选择。在这种缺乏竞争的市场环境下,自然不利于保险产品和业务的创新。

第二,提供给农村市场的保险产品不适合农民的需求。风险保障是农民购买保险的主要目的。但当前为农民设计的保险产品,并不能真正满足农民的切身需要。

首先,产品未充分考虑城乡差异,同质化现象严重。由于我国保险业的快速恢复和发展是在城市进行的,因而所开发的产品也都是针对城市居民不断提高的收入水平、购买能力、保障需求而设计的。目前,在与城市收入水平相差悬殊的农村地区,销售的是同样的保险产品。这些产品的保费、保险金额及保险的范围并不适合农民的实际情况,不能切实满足农民的实际需求。

其次,保险产品价格较高,超出多数农民的保险购买能力。针对农民的保险产品应当是价格低廉,保障适度的,是农民能够承受的。目前,大多数在农村地区销售的保险产品,都不是针对当地农民的具体情况而设计出来的,而是城市低端保险产品的延用。大多数农民不具有消费和购买这类保险产品的收入水平和消费能力。在收入水平相差悬殊的城市和农村,销售相同的保险产品,对农民阶层来说是不公平并且难以承受的,很多产品没有考虑到农民收入较低且不稳定的特点,产品保障的范围广,保额较高,缴费额和缴费期限都超出了农民能够承受的水平。这不仅损害了农民的利益,长期以往,还会降低农民的投保意愿,浪费农村潜在的保险资源,错失农村人身保险市场发展的良机。

另外,农村人身保险产品结构单一,产品数量较少。由于在农村销售的人身保险产品都是从城市保险市场延伸过来的,本身就不很适合农民的实际状况和需要,再从中选择较为低端及适合农民购买的保险产品在农村地区推广,导致农民可选择的保险产品非常有限。目前选择较多的产品有千禧理财、英才少儿、康宁终身、康宁定期和短期意外险卡式业务等几种,保险公司在县域特别是农村提供的保险品种和规模远远不能满足农民对于防老、防病、防灾的迫切需求。例如,康宁终身和康宁定期只提供重大疾病保障,而对于广大农民来说,随着医疗费用的上涨,即使身患一般性疾病,治疗费用也是不小的负担。在一些地区,向农民销售分红险产品,并由于续缴保费的不便利而使趸交业务占比过高,这在一定程度上是不合适宜的。

第三,营销体系建设与组织形式创新等方面的工作亟需加强。人身保险的营销渠道通常包括个人代理渠道、团体销售渠道及中介代理渠道。目前,我国农村保险的营销渠道主要是以个人代理渠道为主的农村营销服务部体系。自2002年以来,保监会特别重视县域保险的发展,农村营销服务部在2003年和2004年呈现良好的发展态势。各省的保险监管机构为支持拓展县域业务,鼓励商业寿险公司加快县域网点建设,开辟了网点审批绿色通道,并鼓励各家公司对达到一定要求的农村营销服务部升格为县级支公司或营业部。但是,总体来看,农村营销网络的构筑远未成型,完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。

营销体系的建设也包括营销队伍素质的提高,在这方面,有相当多的工作需要做。很多县域家庭之所以未购买保险的主要原因,很大程度上是“对保险的功能和作用不太了解,不懂保险”,因此必须加大对保险的宣传力度,而农民对保险产品的接受程度,很大程度上受营销员的引导和影响。

除此之外,保险公司专门的农险部门的设立、管理模式创新、目标管理和绩效考核的创新、与政府的合作模式创新、理赔管理的创新等工作也相当重要,需要加强。一些寿险公司通过参与新型农村医疗合作保险及失地农民养老保险,取得了较好社会效益。中国人寿安徽、黑龙江分公司对农村网点赔款推行透明化管理,将每月的赔款给付明细张榜公布,并在公布后对已决赔款进行跟踪走访,征求意见,确保赔款公正、公平、准确、合理,也发挥了重要作用。但总体看,包括组织形式的创新等工作,还有很多需要完善的地方。

发展中国农村人身保险市场的对策建议

我国地域辽阔,农业人口众多,农村人身保险市场存在巨大的发展潜力。但要把这种潜力转化为现实,还需要切实可行的努力。

第一,要开发真正适合农民需求的保险产品。首先,农村人身保险产品要适合农民需求、条款简单、保费低廉、保障适度。目前各公司产品开发权集中在总公司,而各总公司对农村人身险市场实际情况了解不足,导致城乡产品种类和政策无差异。建议加大支持农村人身保险产品创新的力度,填补农民的保险保障空白。针对农民的收入状况和实际需要,重点开发医疗、养老、意外等保障险种,发展寿险小额期交业务。推出的养老、医疗等寿险产品要价格低廉,以适应农村市场满足农民的适度保障要求。分红险产品不是特别适合农村市场的需求,应尽量控制在较低的比例范围内。同时要调整好新单业务中趸交、短期和长期业务的比例,保持合理的结构,将期交业务放在优先发展的位置,以保护农村人身险业务的可持续性。

其次,要努力进行市场和产品细分,满足不同收入层次、不同地域农民的保险保障需求。我国农村地区地域辽阔,地区之间存在巨大差异,从西部、西南的贫困边远山区到东部富庶的鱼米之乡,从数量众多的农业贫困人口到经济状况较好的城市和城镇农业人口,农民的收入水平和生活状况相差极为悬殊。因此,在设计开发农村保险产品的时候,要切实考虑不同层次人群的保险需求和可承受能力,开发出针对不同收入层次农民的多样化保险产品。

由于我国农村各地之间经济发展不平衡,在推出农村人身保险产品时,就要充分考虑南方、北方农村的差异,东部、西部农村的差异,沿海、内地农村的差异,城市周边农村和广大腹地农村的差异。通过细分市场,设计开发满足不同地区、不同年龄和不同收入水平农民的多层次、多样化需求的保险产品。

再次,要合理制订农村人身保险产品价格,为农民提供的适合购买的人身保险产品。我国大部分农村地区的可支配收入较低,在这种情况下,为了扩大这些地区保险保障的范围,应当提供保费低廉、保障适度的保险产品。目前我国县域保险业务发展较快,其中县城保险业务占了很大比重,而人口比重达80%的农村人身保险业务占比较小。农村人口对保险产品的购买力明显低于县城居民。保险公司在开展农村人身保险业务时,要正确处理好经济效益和社会效益的关系,把握薄利多销的原则,推出保费较低、保障适度的保险产品,服务于农民,让利于农民,真正体现出对农村和农民的反哺,为建立和谐社会,缩小城市与农村的差别有所贡献。

最后,必须大力推进条款通俗化工作,方便农民理解人身保险产品。保险是舶来晶。但是,一些保险产品从国外引进后,只是简单地照抄照搬原条款,并未根据中国国情进行有效改造,因此在语言表述、逻辑结构等方面不太容易让消费者接受,难以真正满足我国广大消费者的需求。同城市居民相比,农民接受的教育相对较少,文化水平相对较低,准确理解保险条款存在更大的困难。保险条款难以读懂、读不明白的现象不仅在一定程度上影响了农民购买保险产品的积极性,同时也引发了不少保险纠纷,损害了农民的权益。因此,保险公司在开发县域人身保险产品时,应充分人身保险公司应积极推进人身保险条款通俗化工作,为客户提供的条款、产品说明书等材料应通俗易懂、简单明确,方便县域客户深入理解产品。

第二,加强农村人身保险的渠道构建和组织形式等方面的创新。发展农村人身保险市场,还必须注重销售渠道的构建和组织形式的创新。我国广大农村地区,信息分布和传递不平衡、不充分,来源渠道有限,保险对于广大农民来说,更可谓是新生事物,给保险销售和服务带来很多困难,因此推进农村营销服务网点建设,加强营销人员培训和管理,不断探索适合农村人身险发展的组织形式创新,也成为推动农村人身保险市场发展的重要因素。

农村营销服务部体现了县域保险业务独具特色的经营方式和特点,应进一步推广和加强。最初在农村开展人身保险业务,是在一些地方设立农村代办站,或农村服务所,规模很小。随着人身险业务在农村的开展,保险公司在一些地方设立了营销服务部,确立了新的营销理念和服务方式,通过在县市公司下广泛设立农村营销服务部,再以各乡镇营销服务部为中心,对所辖乡村进行辐射。作为县域业务的主要运营机构,农村营销服务部广泛分散在各乡、镇、村中。由于农民居住比较分散,而且多数住在比较偏远的位置,交通不便,一些营销服务部便根据农民居住分散的实际情况,实行驻村营销员制度,在偏远乡村派驻营销员,对农民进行直接、及时的服务。通过实行驻村营销员制度的方式,构建起通往最基层的较为完善的农村营销渠道体系。目前各农村营销服务部基本建立了包括承保、理赔、续收以及客户回访等制度在内的客户服务体系,基本做到了方便投保和续收,及时进行理赔和客户回访。各地农村还根据不同的地域特点、经济条件,推行不同的农村营销服务部管理模式,有条件的较为成熟的农村服务部可以试行公司化经营,而业务规模较小.比较落后的农村营销服务部则维持其标准化的经营管理模式。

在农村营销服务部及个人营销员队伍迅速壮大的同时,要建立、健全营销管理制度,注重营销员的教育培训,加强对营销业务的监督和管理,规范营销员展业行为。为促进寿险县域业务稳定、健康发展,要加强对保险公司在县、乡、镇设立的营销服务部的管理,防范县域营销服务部经营风险,寿险县域营销服务部应根据实际需求设置内勤管理岗位,寿险县域营销服务部应加强业务宣传管理,完善承保、理赔登记制度,建立续期业务统计制度,设立帐簿以及时、准确记录资金流转情况,定期进行业务经营分析,形成一整套操作规范的业务管理机制。

要健全客户服务体系,建立符合农村实际情况的服务方式。目前农村保险普遍重视开展业务而管理不足,突出表现在客户服务工作不充分,在客户回访和续期收费方面存在的问题比较突出。客户回访工作不能充分落实,严重影响了客户资源的长期稳定,甚至可能带来误导的风险。而且,各公司续期收费管理不够规范,多数县域公司续期保费还是由业务员自身收取,一旦业务员脱落,没有一整套符合农村业务发展的续期收费管理办法,这将成为县域公司发展农村业务的隐患。

同时,充分运用银行、信用社、邮局、农机站、计生办等代办机构网点,不断丰富农村人身保险营销渠道。为了完善县域保险的销售网络布局,丰富和拓宽营销渠道,应探索采用直销、代理、营销等多种销售方式,通过设立支公司、营销服务部或保险代理等多种途径,使保险服务延伸到广大农村和农产。在条件成熟的地区可以考虑设立支公司,在广大农村地区广泛合理布局营销服务部,并积极探索与兼业代理机构合作的代理营销渠道。目前保险公司已经在尝试发展银行、农村信用社和邮政局等兼业代理机构,建立农村保险代办员的销售模式,通过充分开发运用代理机构和代办人员,减少公司的销售成本,将产品价格降低到农民可接受的范围内。目前,遍及乡村的信用社这一现有的金融机构渠道还没有得到开发和利用。在广大农村地区,还有数量众多的农机站、种子站、渔业站和畜牧站,它们与当地农牧渔民及其生产经营的关系十分重要和紧密。探索放宽县域兼业代理机构的设立条件,可以从这些与农民生产生活紧密相关的机构和企业开始试行,允许农机站、种子站、渔业站、畜牧站等单位开展与主营业务相关的保险兼业代理业务。

第三,农村人身保险发展有赖于保险主体。监管部门及政府部门等有关各方的共同努力,党中央、国务院高度重视“三农”问题,“三农”问题的逐步解决是建立和谐社会的前提和基础。保监会大力倡导发展县域保险,很多保险公司加大了发展农村保险业务的力量。但农村人身保险在各地的发展很不平衡,为此,应当加强统筹安排和总体规划,充分重视县域业务,鼓励保险公司加大对农村保险市场的投入和开发,提高农村保险保障程度。针对各保险机构对开展农村人身保险业务积极性不同这一问题,主管部门应在已经做了大量工作的基础上,进一步加强引导,大力推动保险机构进入农村市场的积极性和动力。而各保险机构也应以长远的眼光,看待农村这一巨大的有待开发的保险市场,以充分发挥保险在国民经济中风险保障、资金融通、社会管理三大功能,为“三农”问题的解决与和谐社会的建立,做出贡献,同时也会加快中国保险业做大做强的脚步。

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