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一家之言网络红包须在法治化和新常态下规则收发

发布时间:2021-01-07 21:34:58 阅读: 来源:淋浴房厂家

2015年的春晚网络红包的“一炮走红”,引起广大读者和互联网金融从业者的关注。

笔者作为长期从事互联网金融安全的律师和国家知识产权局的执业专利代理人,提议如下:鉴于互联网金融具有的典型普惠金融特征, 其面向的金融消费者(即通俗意义上的所有“春晚网络红包”的发、抢者)涵盖社会各阶层, 如果我们一味鼓励金融创新, 强调效率而忽视金融消费者利益之保护, 忽视金融安全,则容易酿成系统性风险, 严重者甚至可能引发大规模群体事件; 但如果过度监管, 片面强调金融安全, 又会阻碍互联网金融创新。因此, 创新与监管并重, 效率与公平兼顾, 应是现阶段我们构建互联网金融监管法律规则体系的基本价值取向。

我国目前还缺乏比较完整的、明确具体的互联网金融监管规则, 互联网金融基本上还处于无规则约束的状态,互联网金融发展亟需的金融消费者权益保护、社会征信体系构建、信息网络安全维护金融隐私权保护等基础性法律规范也尚有待制订或完善。纵观世界各国的“春晚网络红包”的监管,都是基于自己的国情和市场发展的需要, 选择妥适的监管路径; 但其背后蕴含的理念, 如将互联网金融纳人法治轨道、容忍互联网金融创新、强化信息披露和风险提示、保护互联网金融消费者等, 则对我们制订互联网金融监管规则大有裨益。

值得注意的是,“春晚网络红包”即互联网金融消费者与互联网金融机构间(如微信、支付宝等等)实质上存在不平等。由于互联网金融具有交易标的的无形性、交易意思表示的格式化、交易方式的电子化等特征, 金融消费者囿于其资力、投资经验等因素的限制, 较之于互联网金融商品提供者往往处于弱势,我们必须对互联网金融消费者进行倾斜保护。

笔者建议:应制订《金融消费者权益保护法》或相类似行政法规;新修订的《消费者权益保护法》虽然有部分条款涉及到金融消费者的保护, 但该法第二条将“消费者”定义为“ 为生活消费需要购买、使用商品或接受服务”, 实际上将为投资需要购买金融商品或接受金融服务的金融消费者排除在了保护范围之外, 使得金融消费者难以得到该法的全面保护。同时, 金融消费的特殊性, 也决定了其不可能与普通消费者适用同样的保护规则。因此, 有必要在《消费者权益保护法》外, 另行制订《金融消费者权益保护法》, 保护包括互联网金融消费者在内的所有金融消费者利益。

再次, 现行的“一行三会”这四个政府性金融消费者保护机构应针对互联网金融消费者(包括但不限于“春晚网络红包” 消费者)保护加强沟通和协调; 同时辅之以中立、独立、公正的第三方替代性金融纠纷解决机构,以切实保护互联网金融消费者的利益;因为互联网金融机构可通过云计算、大数据等技术轻易获取金融消费者的个人信息, 包括消费者的资产状况、信用等级、投资偏好、个人身份信息等等;这些个人信息, 有的仅涉及人格利益, 有的则兼涉人格利益和财产利益; 有的属于个人隐私, 也有的与隐私无涉而仅是反映个体特征的可识别数据;应遵循个人同意原则, 即除法定目的外, 非经个人同意, 不得收集、使用其个人数据。?

作者:林宇航,高新区法律服务协会副会长、万商天勤(成都)律师事务所律师、一级建造师、专利代理人,搜狐互联网金融“一家之言”专栏作者,转载请注明出处。

"一家之言"现广泛征集互联网金融领域犀利观点,投稿邮箱:lysequ@sohu-inc.com

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